保监会发布产品开发指引金沙注册送26体验金,对产品开发违规说不

  近一两年来,市场上相继涌现出“雾霾险”“摇号险”“世界杯遗憾险”等保险产品,噱头十足、夺人眼球,同时也引发不少争议。这种现象成为监管部门近年来重拳打击的对象之一。

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  作者:陈婷婷 

保监会发布产品开发指引金沙注册送26体验金,对产品开发违规说不。  需要他律更需自律,上海证券报记者昨日独家获悉,中国保险行业协会(下称中保协)近日已起草形成《财产保险行业产品自律公约(征求意见稿)》(下称《自律公约》),正在业内征求意见阶段。保险公司拟联合对产品开发违规说不。

  ⊙记者 黄蕾 ○编辑 陈羽

  昨日,针对备案产品不合规等问题,保监会集中披露19封监管函,还撤销1家公司两股东的增资许可。

  财险公司拟联手自律

  保监会昨日发布《财产保险公司保险产品开发指引》(以下简称《指引》),对财险公司产品开发提出了细致全面的监管要求,对于噱头性、投机性保险产品,命名易引起歧义的保险条款和保险费率,监管部门正式亮出“红牌”。

  在近日召开的2018年全国财产保险监管工作会上,保监会揭开了财险市场更多的问题,如产品背离本源、经营管理激进、市场竞争失序、经营数据失真等。种种迹象表明,“从严治理,从重问责”依然是今年的监管整体思路。

  近年来,保险业不断推进产品创新,设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品,积极满足客户的保险需求。但同时,也存在少数公司保险产品重数量轻质量、重开发轻管理,标准不健全、管控不到位等问题。

  噱头保险遭严控

  19家机构齐领监管函

  针对一些引发争议的噱头性险种,原保监会于2017年初发布《财产保险公司保险产品开发指引》,对财险公司产品开发提出细致全面的监管要求,对于噱头性、投机性保险产品,命名易引起歧义的保险条款和保险费率,监管部门正式亮出“红牌”。

  近年来,保险业不断推进产品创新,设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品,积极满足客户的保险需求。但同时,也存在少数公司保险产品重数量轻质量、重开发轻管理,标准不健全、管控不到位等问题。市场上相继涌现出“雾霾险”、“摇号险”、“世界杯遗憾险”等保险产品,噱头十足、夺人眼球,也引发了不少争议。针对其中一些险种,保监会曾及时发布过“一对一”的紧急通知,禁止开发带有赌博性质等投机性保险产品。

  保险产品是保险公司承担责任、履行承诺、体现价值的载体,也是保险行业服务实体经济的基础。自保险产品销售由审批制改为备案制后,市场上的违规产品频频闪现。

  为深化落实财险公司备案产品自主注册改革,提升产品供给能力和服务能力,中保协在行业产品自律自查、产品研究和发布等自律机制基础上,研究和探索行业产品自律新内容,计划通过签署财产保险行业产品自律公约的形式,进一步增强行业的产品管理合规性,激发行业的产品创新活力。

  而随着《指引》的制订,这些噱头保险被明确受控。《指引》首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定,在保险法等法律法规基础上,对条款费率开发提出了更细致的要求。如规定保险产品不得违法违规,不得违反保险原理,不得违背社会公序良俗,不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益,不得危及公司偿付能力和财务稳健;开发保险产品应当坚持保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则、风险定价原则。

  保监会13日披露,前期84家财险公司在自查整改阶段自查产品161928个,发现问题产品8495个,清理注销“僵尸”产品10667个。结合公司自查整改情况及日常监管情况,保监会选取部分财险公司作为检查对象,对在用备案产品进行随机抽查,发现19家被检查对象存在问题产品1672个。

  “中保协前期已组织多家财险公司进行了研讨,近日正式在行业内部征求意见。”据财险公司人士透露,《自律公约》出台的目的是:为优化财险市场产品供给,提高财险产品的依法合规性,推动财险公司持续加强产品管理的意识和水平,建立和完善行业相互合作和监督机制。

  值得注意的是,《指引》明确了保险公司不得开发以下八类保险产品。包括:对保险标的不具有法律上承认的合法利益;约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品;承保的风险是确定的,如风险损失不会实际发生或风险损失确定的保险产品;承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品;无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品;没有实际保障内容,单纯以降价(费)、涨价(费)为目的的保险产品;“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品;其他违法违规、违反保险原理和社会公序良俗的保险产品。

  上证报记者查阅相关监管函发现,涉事主体包括建信财险、富德财险、日本财险、信达财险、安华农险、平安财险、诚泰财险、珠峰财险、中航安盟财险、紫金财险、长江财险、长安责任财险、中原农险、安信农险、安心财险、浙商财险、人保财险、泰康在线财险、华泰财险等19家公司。

  各财险公司签约后,则表明公司同意公约内容并自愿执行公约有关规定,一旦违约,即按照违约处理条款,承担违约责任并接受惩戒。据上述人士透露,如有财险公司违约的,中保协可采取书面或口头形式进行提示、质询,并可根据情节轻重给予纪律处分。纪律处分形式包括:警告、业内通报批评、暂停部分会员权利等。

  命名不得引起歧义

  针对发现的问题,保监会向上述19家财险公司下发监管函,对问题产品责令停止使用,并对其中情节严重的10家公司要求在3个月内禁止备案新的保险条款和保险费率(农险产品除外)。

  他强调:“实施纪律处分时,应遵循客观、公正、公开的原则,以事实为依据,以法律为准绳,坚持教育与处罚相结合。”

  对于想在产品命名上“做文章”,以引起消费者注意的行为,也被明确予以规范。

  从监管函内容来看,存在的主要问题有:产品命名不规范、条款表述不清晰、违反保险原理或保险法规定、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、条款适用标准引用错误、费率调整条件不明确、调整范围无上限、险种分类错误等问题。

  紧守合规经营底线

  《指引》明确了保险产品命名规则,保险条款和保险费率名称应当清晰明了,能客观全面反映保险责任的主要内容,规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇,不得曲解保险责任,不得误导消费者。保险产品名称可以在保险公司名称后增加个性化称号,但个性化称号字数不得超过10个字,不得使用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇。

  保监会解释,上述问题反映出部分公司在产品管理方面主体责任缺失,开发设计合规意识薄弱,产品管理制度不健全,产品开发创新机制不完善,甚至对保险产品本身保障功能理解不到位。有些公司将产品创新错误理解为炒作概念和制造噱头,产品创新主要为了吸引眼球、制造话题,忽视了保险产品本身的保险保障功能作用;还有些保险产品定价不合理,没有遵循精算原理,费率调整随意性较大,预定损失率和费用率倒挂,个别产品费用率高达90%,严重损害消费者利益。

  知情人士透露,自律行为具体包括七个内容。首先是,各财险公司在产品开发过程中应紧守合规经营的底线,提升产品开发管理能力,重视产品管理工作的资源投入。

  同时,《指引》就保险条款的框架要素和重点条款内容提出了指导性意见,对费率的厘定原则和框架进行了明确。此外,还规范了公司产品开发组织和制度,强化公司产品开发主体责任,要求公司成立产品管理委员会或类似机制作为公司产品管理的最高决策机构;进一步明确了产品开发管理流程,指导公司建立涵盖产品全流程的管理制度。

  保监会表示,将继续加强产品监管力度,从产品开发、准入、监管、退出全流程加强财产保险产品监管,建立产品审核档案,对违法违规的问题产品坚持强制退出,对情节严重的公司停止申报新产品。

  此外,提升行业标准化程度。各财险公司应共同推动行业常态化示范条款修订和纯风险费率测算机制的建立和完善,积极参与行业示范条款修订和纯风险损失率测算工作,共同推进行业条款和费率的迭代优化。

  定期清理问题险种

金沙注册送26体验金 ,  财险被批“失序失真失效”

  加强行业产品自律自查。各财险公司应对行业产品自律自查工作予以支持和配合,并根据自律自查反馈结果切实做好产品的升级完善,避免和减少不予备案和违规产品的出现;通过自律自查,各财险公司及时了解自身产品情况,理清公司在执行监管要求和行业规范方面的成效和不足,促进各财险公司对自身产品开发和管理工作水平形成客观认识。

  《指引》强调,保险公司应按规定对产品进行评估,及时完善修订保险条款和保险费率,应每年清理保险产品,对不再销售的保险产品应及时注销。

  事实上,财险市场存在的问题绝不限于产品领域。在监管工作会上,保监会还历数了财险市场更多的问题,包括经营管理激进、市场竞争失序、经营数据失真、公司治理失效、合规意识淡漠、内控薄弱、激励机制扭曲等。

  同时,建立行业产品研究和信息共享机制、建立行业产品自律沟通机制、建立创新产品评估和保护机制。为鼓励行业产品创新,释放和激发行业创新活力,促进行业发展方式转变和结构调整,各财险公司应积极推动建立创新产品评估和保护机制,共同研究制定创新产品评估和保护机制的实施细则,并遵守创新保护的相关约定。

  《指引》于2017年1月1日起正式实施。保监会相关负责人表示,《指引》的出台完善了产品开发监管制度,明确了政策红线,有利于引导公司强化产品管控和提高保险产品质量。对于有效释放行业发展活力,更好地保护保险消费者合法权益,推动行业提升服务能力和创新水平,具有重要意义。

  有些公司存在承保理赔数据虚假、经营费用虚假问题,有些公司存在偿付能力虚假、资本信息虚假等问题,严重损害投资者和广大消费者利益,也导致监管政策难以落实到位。

  “另外还要加强行业产品开发和管理人才培养。”据上述知情人士透露,根据要求,各财险公司应积极参加行业业务培训,并在公司内部加强培训内容的宣导,重视产品开发管理人才队伍建设。

  据上述负责人透露,保监会高度重视财险公司产品监管工作,今后将持续不断地加强和改进产品监管。一方面将根据市场情况变化和监管需要,积极修订完善财险公司产品管理规章制度,夯实行业发展基础;另一方面,将进一步深化改革,不断建立健全财险产品领域体制机制,充分发挥社会公众监督、行业自律约束、公司自我管控等各方力量,形成合力,共同强化财险产品管理。同时,保监会也将加大产品监督检查力度,对发现的问题产品严格采取监管措施予以强制退出,切实维护好保险消费者的合法权益。

  记者获得的一份数据显示,2017年农险现场检查中抽查农险承保理赔档案5.6万笔,发现问题档案4.3万笔,存在问题的比例高达77%。

  这是国内保险业首次在财险产品开发等细分领域发起自律行动。且不论自律的约束力效应到底能发挥到何种程度,但仅从大部分财险公司愿意率先垂范这一点来看,就已折射出行业对于守住合规经营底线意识的跨越性提升。

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  保监会指出,财险市场还存在很多问题,如有的公司决策机制缺乏制衡,内部股权斗争激烈,严重影响公司正常经营;少数公司对依法合规经营的要求根本不重视,总想打监管政策的擦边球,重视市场规模,轻视市场规范,追求私利不顾公司和公众利益,游走在违法违规边缘等。

责任编辑:杜琰 SF007

  关于下一步的财险监管,保监会强调四个“坚持”:坚持以加强产品监管为切入点,切实防范风险;坚持以治乱象为抓手,重塑财产保险市场秩序;坚持以深化改革为动力,提升财险行业服务实体经济的能力;坚持以深度贫困地区为重点关切,坚决打赢脱贫攻坚战。

责任编辑:杨畅

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