买840万保证108岁才可取,老人误买人寿保险被告知105岁技术领钱

买840万保证108岁才可取,老人误买人寿保险被告知105岁技术领钱。  编者按:

  此报道与《都市热线》关于富德生命人寿险报道类似,具有借鉴意义,以供参考。

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   style=”font-family: 微软雅黑;”>老人18万存款变富德人寿险:能活到105岁我买啥保险

   style=”font-family: 微软雅黑;”>富德生命人寿回应:105岁后才能领取保险金属于误会

“105岁后才能领取保险金”是误会?

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来源 证券日报

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保险公司称买终身寿险并不是买理财

  保监会披露消保投诉清单
合同纠纷难题居高不下

今年的政府工作报告中,“保险”一词被提及15次。

  黑龙江电视台近日报道称,哈尔滨人朱晓明曾到银行购买3年、5年期保险产品,共投资800多万。在银行经办人离职后,她的保险产品蹊跷地变为70年后才能取回。也就是说,朱晓明今年37岁,她要到108岁才能取回本金,提前终止合同则会造成不小损失。

近日,有媒体报道称,来自西安的高阿姨三年前听从银行工作人员推荐,将18万存款转成富德生命人寿的保险,后被告知此为终身险需要105岁后才能领取保险金。对此,富德生命人寿回应称,关于105岁的概念,中国保监会已经严格规定了保险合同可以将终身寿险延至105岁进行费率演算,并不是客户理解的到105岁以后才能领取保险金,这个可能是我们和客户之间的误会。

  本报记者 李致鸿实习记者 杨崇 北京报道

两会期间,涉及保险业的提案议案也层出不穷:有涉及农业保险的,有涉及基本医疗保险的,有涉及长期护理保险的,有涉及各类普通商业保险的……

  朱晓明想找当事人进行交涉,却发现根本找不到当时的工作人员。对于这样一笔金额不小的保单,银行、保险公司也互相“踢皮球”,朱晓明愤怒又无奈。

客户误将终身寿险当做短期理财

  又是一年3·15。

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  时间财经查证发现,该涉事保险公司名为“百年人寿保险股份有限公司”(下称“百年人寿”)。2015年,万达集团通过收购的方式成为公司第一大股东,其余股东同样星光熠熠,如新光控股、大连一方地产、科瑞集团等。

富德生命人寿回应北京青年报记者时称,“经了解,该事件是客户对公司终身寿险‘105岁’的概念存在一定认知偏差。我司已第一时间与客户取得联系,并将问题妥善解决。”

  3月15日,保监会发布公告称,2016年2月,保监会及各保监局共接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量1138件,同比下降28.02%,环比下降47.41%。

众多提案、议案的背后,是保险已经影响到我们生活的方方面面。除你我基本的医疗保险之外,商业保险近年来也呈现快速发展态势。

  2017年,百年人寿实现营收320.07亿元,其中保险业务贡献282.39亿元,同比增长54.36%,公司净利润为3.5亿元,同比大增72.1%。亮眼的业绩背后藏有隐忧,前述朱晓明保险销售纠纷即是冰山一角。 

所谓终身寿险,是指保险期限为终身,以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险,也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任,直至被保险人死亡。尽管以被保险人死亡为给付保险金条件,但终身寿险保险金产生的利息和分红则可以按合同定期领取,保险时间越长则领取越多,105岁仅是一个数字而已,终身寿险设计的初衷是保险时间越长领取越多,真正到106、107岁依然可以继续领取,直到终身。

  与此同时,保监会及各保监局共接收保险消费者反映有效投诉事项1162个,涉及人身险的共有643个,涉及财产险的共有519个。其中,涉及保险公司合同纠纷类投诉1019个,占投诉事项总量的87.69%;涉嫌保险公司违法违规类投诉143个,占比12.31%。

或许你不知道,去年我国的商业保险保费收入就达到3.8万亿元,保险营销员已经超过800万人,成为金融机构中从业人员最为庞大的群体。

  银保监会统计显示,2018年上半年,银保监会及各保监局共接收保险消费投诉4.8万件。其中,保险合同纠纷投诉4.69万件,占比97.9%,涉嫌违法违规投诉1004件,占比2.1%。在2018上半年寿险公司万张保单投诉量榜中,百年人寿高居第16位。公司每销售1万张保单,平均就会接到0.6件投诉。 

根据中国保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》,终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算,因此,“105岁保险”不过是终身寿险的推演数据,而导致客户对“105岁”保险产生误解和诟病的原因是因为购买时将终身寿险当作了短期理财的工具。

  对于涉及保险公司合同纠纷类投诉居高不下的原因,中国风险研究院院长王稳在接受21世纪经济报道记者采访时表示,“保险合同纠纷始终是保险业的难题,主要原因一是保险合同条款制定不合理;二是投保人法律意识不强;三是代理人怠于履行说明义务和审查义务;四是投保人缺乏诚信,不履行如实告知义务;五是保险人怠于履行保险义务,拖延理赔现象普遍。”

任何一个行业的快速发展,难免出现各类问题,保险业也不例外。虽然近年来银保监会持续加大监管力度,出台各类监管措施,保护消费者权益。但各类违规事件仍时有发生,比如:老人在银行“存款变保单”、遭遇保险公司“连环夺命call”、拒保拒赔、虚假宣传、捆绑销售、自动续保、欺骗投保人……

  北京京安律师事务所张越告诉时间财经,保险代理人这个群体很特殊,他们本身不是保险公司员工,跟保险公司没有劳动合同关系。这起纠纷案件主要看朱女士在银行签保险或委托理财合同的时候,投保人、代销人、保险人三方的关系是否写明。如果盖章文件明确了三方关系,那银行就是承认代销行为,不管经办人如何变动,最终的责任主体就在银行和保险公司这里。 

60岁以上老人投保人身险必须录音录像

  为此,王稳进建议,“监管一直在加大力度整治这一问题。未来,监管一方面应该加大对保险公司处罚力度,使得保险公司在产品设计和制定合同上更多考虑消费者是否明白,代理人不敢误导销售,另一方面也要引导消费者提高风险和法律意识。”

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  关于纠纷事宜,时间财经致电百年人寿总部和黑龙江分公司,截至发稿未收到回复。 

终身险保单一般具有保单质押贷款功能、生存金提前领取功能,但中途退保就只能取回现金价值,因此,这种保险较为适合于收入比较稳定,较高资产,希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。显然,终身寿险产品有优点,但并不适合普通退休人士购买。

  值得一提的是,在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中,反映的主要是承诺高收益或不如实告知收益、以银行理财等名义宣传销售保险产品等问题;在财产险涉及保险公司合同纠纷类投诉中,航班延误险的投诉同比增长700.00%,环比增长68.42%。

小编从银保监会了解到,去年财产险投诉,主要反映承保时未充分说明义务导致理赔争议、保险责任认定不合理、定损金额争议、理赔时效慢、理赔资料繁琐等问题。

  70年后取本金 

为保护消费者权益,避免销售误导,保监会出台的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》和《关于落实〈保险销售行为可回溯管理暂行办法〉有关事项的通知》,已于2017年11月1日起正式实施。其中明确规定,自2017年11月1日起,保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品的,需要对关键环节进行录音录像;通过其他销售渠道,向60周岁以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品,或销售投资连结保险产品,应对关键环节进行录音录像。

  保险产品“虚名”销售违规

而人身险投诉主要反映夸大保险责任或收益、未明确告知保险期限和不按期交费的后果、未充分告知解约损失和满期给付年限、虚假宣传等问题。

  根据黑龙江电视台都市频道《新闻夜航》栏目,可大致还原事情始末。

消费者购买保险15天内可“反悔”

  2016年2月,投诉量位居前10位的人身险公司依次为中国人寿(159件)、太平洋人寿(61件)、新华人寿(60件)、平安人寿(55件)、泰康人寿(49件)、人民人寿(39件)、富德生命(27件)、太平人寿(15件)、合众人寿(10件)和阳光人寿(9件)。这10家公司投诉量总和占人身险公司投诉总量的81.21%。

各位对号入座,上述这些投诉反映的问题,你中招了吗?

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一位业内资深人士表示,保险本身不是一种短期高额获利工具,购买保险看重的是长期保障功能。就上述的终身寿险而言,一旦购买,就能按照合同约定,持续领取生存保险金及分红,为日后的生活提供保障,时间越长,终身寿险的优势越明显。

  投诉增长较快的人身险公司为中意人寿(投诉量同比上升500.00%)、北大方正(投诉量同比上升400.00%)。

正值3·15之际,小编梳理出来投诉量较高的保险公司,供各位在以后购买商业保险时参考,也鞭策各险企优化服务质量,精益求精。

  2016年10月,朱晓明在银行办理业务时,打算买一些理财产品。银行工作人员何小明和朱孟荻向她推荐了一款银行代理的保险产品,称该产品五年期满,期满后不但本金和利息都能取回,且利息比银行普通理财高很多。 

几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款,一般的保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后,在保险合同成立后的十天内,可以无条件提出解除保险合同,要求全额退还保费。这就给了消费者一个理性思考,仔细考察自己所购保险的时间。

  消费者投诉事项涉及人身险的共有643个。其中,保险公司合同纠纷类投诉514个,涉嫌违法违规类投诉129个。

需要说明的是,本次小编整理的并非各个险企投诉总量排名。原因是大型险企由于保单数量及保费均高于中小险企,因此排名必然靠前,无参考意义和价值。

  朱晓明有点心动,就把产品介绍给自己的母亲和老姨,三人合计买了300万元。之后朱晓明又买了540万元保险产品,其中有一种是三年期的。此时,“双录”并未完全普及。 

金沙注册送26体验金,为了进一步保护消费者权益,保监会发布并于2014年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中,
对消费者购买保险产品提供了更多保护。新规把银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品,15天内均可“反悔”,除了支付10元的保单工本费外,没有任何其他损失。

  在人身险涉及保险公司合同纠纷类投诉中,退保纠纷194个,占合同纠纷投诉总量的37.74%,主要反映消费者对退保金额或退保扣除费用存在异议。理赔/给付纠纷161个,占比31.32%,主要反映保险公司拖延支付理赔款、消费者不认可保险公司拒赔时认定的保险责任范围等。

此次小编选取“亿元保费投诉量”、“万张保单投诉量”这两个指标对寿险公司及财险公司进行排名,来客观反映哪些公司的平均投诉率最高,为各位以后选择保险产品提供参考,防止被“坑”。

  所谓“双录”,是对银行销售每笔理财产品的过程进行录音和录像。2017年8月,中国银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》,要求商业银行设立销售专区,在专区内装配电子系统,对产品销售过程同步录音录像。 

保险合同是一份契约,一旦成立,合同双方同时受权利和义务的约束。如果投保人选择在保单犹豫期后退保,属于单方面提前解除保险合同,保险公司只能退还投保人保单的现金价值。

  在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中,各类销售违规127个,占违法违规投诉总量的98.45%。其中涉嫌欺诈误导116个,反映的主要问题是承诺高收益或不如实告知收益;以银行理财、存款、基金等名义宣传销售保险产品;以保单升级为由诱导消费者退保已有保单购买新保险等。

下表是寿险公司亿元保费投诉量(即,平均1亿元保费中,有几件保单被投诉),不难看出,和谐健康、人民健康、华汇人寿等险企靠前。

  通过“双录”,不仅能保护消费者知情权,还有助于降低监管成本,提高监管效率,真正实现“买者自负、卖者尽责”。 

现金价值通常体现为解除合同时,根据精算原理计算的,由公司退还的那部分金额,其中已扣除了提前解约时,投保人需支付保险公司的必要费用(如保单已承担的保险责任相关费用、保单维护运营费等)。保险公司在售出一张保单后,主要成本一般都产生在承保之后的头几年,所以当保险合同订立后,如果投保人中途退保,尤其是在前两三年退保,将会面临较大的损失。

  对于承诺高收益或不如实告知收益及以银行理财、存款、基金等名义宣传销售保险产品等问题,多家人身险公司负责人对21世纪经济报道记者坦言,“的确存在这一现象。消费者在银行储蓄时,一些银代渠道往往会建议消费者购买理财产品以获得更高收益,但并不点明具体是哪类理财产品。而等消费者在3-5年后,才有可能发现自己的本金暂时无法取出,需要等待合同到期。而且银代渠道销售的理财产品仅有一张回执单,事后处理存在一定困难。”

再来看“万张保单投诉量”,北京人寿、工银安盛、汇丰人寿等公司“名列前茅”。

  2018年8月,朱晓明联系前述银行工作人员想要继续缴费,却意外地发现一个电话停机、一个变成空号。在找到新的银行联系人后,该联系人称这款产品不是她卖的,并让朱晓明去找百年人寿处理纠纷。 

文/本报记者 蔺丽爽

  不过,根据保险机构人士介绍,目前反映的这类投诉基本不是近期发生的事件,而是几年前理财产品较为火热的时候,因为这一缺陷的暴露通常需要3年左右的时间。当下,监管和保险公司都在加大对银代渠道的管理力度,希望避免此类事情发生,但消费者也需要提高警惕。

财险公司方面,实际上,财险行业与我们关系最密切可能是车险业务。银保监会披露的数据也显示,财产保险投诉主要集中在机动车辆保险理赔。

  在联系到百年人寿黑龙江分公司后,售后人员告诉朱晓明,她买的保险产品根本不是5年期就能取回,而是71年后。也就是说,朱晓明现在37岁,她要到108岁才能取回本金,而且实际利息远低于银行活期利率。 

  航班延误险投诉同比增700.00%

2018年,中国银保监会及其派出机构共接收机动车辆保险理赔纠纷投诉28820件,占财产保险公司理赔纠纷投诉总量的74.20%。

  朱晓明很生气,对媒体说:“谁会买70年的理财产品?我能不能活到那个时候还不一定呢,即使活到了也花不上这个钱。如果当初告诉我是71年领回本金,就绝对不会买”。 

  2016年2月,消费者投诉事项涉及财产险的共有519个。其中,保险公司合同纠纷类投诉505个,涉嫌违法违规类投诉14个。

主要反映承保时未充分说明义务导致理赔争议、保险责任认定不合理、定损金额争议、理赔时效慢、理赔资料繁琐等问题。

  蹊跷的是,在朱晓明购买的5年缴费期保险产品上的确写着:“保险期间终身,交费期间5年”,在保单背面有“保单年度末1到71”的字样。朱晓明对媒体说,保单她看不太懂,当时都是工作人员介绍。如果是保险公司解释的那样,无论哪款产品,她都不会买。 

  财产险公司投诉量居前10位的依次为人保财险(103件)、平安财险(98件)、太保财险(71件)、国寿财险(58件)、中华财险(26件)、众安在线(18件)、天安财险(16件)、安盛天平(12件)、大地财险(11件)和阳光财险(11件)。这10家公司投诉量总和占财产险公司投诉总量的78.23%。

以下是财产行业亿元保费投诉量,投保、续保车险时请参考:

  无奈之下,朱晓明又来到当初购买产品的银行,要求当事人何小明和朱孟荻现场核实。相关负责人告诉她,两个当事人都不在银行工作了,没法联系到。至于两款代销的保险产品究竟是怎么回事,她也不清楚。负责人还称,事情正在处理中,朱晓明等结果就好。 

  其中,投诉增长较快的财产险公司为亚太财险(投诉量同比上升300%)、华泰财险(投诉量同比上升233.33%)。

再来看看财险公司的万张保单投诉量:

  这化解不了朱晓明内心的焦虑。她又赶往百年人寿,工作人员回复说,她买的5年缴费期保险产品的确是终身的。如果提前终止合同,本金会亏损很多。如果想拿回全部本金,只有一个条件,就是她去世。去世后才能拿到相当于本金的赔偿金,否则只能取出一部分。 

  在财产险涉及保险公司合同纠纷类投诉中,理赔/给付纠纷382个,占合同纠纷投诉总量的75.64%,主要反映保险公司理赔时间过长、定损价格较低、理赔服务差等问题。承保纠纷73个,占合同纠纷投诉总量的14.46%,主要反映保费计算争议、未经客户同意承保、电销扰民、保单发票不能及时送达、服务态度差等问题。

实际上,除上述投诉外,近年来,随着互联网保险的发展。消费者在网上购买保险的投诉也越来越多。

  万达为大股东 

  值得一提的是,涉及航班延误险的投诉32件,同比增长700.00%,环比增长68.42%,主要反映保险公司对延误责任认定不合理、理赔时效慢、理赔材料不合理、理赔金额与宣传承诺不符等问题。

2018年,
中国银保监会及其派出机构共接收互联网保险消费投诉10531件,同比增长121.01%。主要反映销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。

  2009年6月,百年人寿正式创办成立,注册资本77.95亿元,注册地为辽宁省大连市沙河口区体坛路22号诺德大厦,法人代表何勇生。

  对此,一位互联网保险人士对21世纪经济报道记者表示,“航班延误险投诉增长较快,主要是因为保险公司研发和销售的此类产品数量增加。一方面存在保险公司理赔时效慢等问题,另一方面也由于此类产品会通过一些互联网平台销售,保险公司和平台之间存在沟通问题等原因。”

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说完投诉,再来说说,消费者如何维护自己的权益,如果哪天真的需要投诉了,应该如何准备?

  2015年,万达集团通过收购的方式成为百年人寿第一大股东,公司也在这一年扭亏为盈,此后年度连续盈利。截至2017年12月31日,百年人寿总资产达到687亿元,且在在全国开设20家省级分公司。 

先说线下买保险,也就是在银行、保险公司网点或者从营销员处买保险需要注意什么?

  根据官网信息,百年人寿持股比例在5%以上的股东有8家,万达集团以11.55%成为公司大股东,其余7家如大连融达投资、新光控股、大连一方地产等持股均为10.26%,公司目前没有实际控制人。

根据小编对近期各地银保监局风险提示梳理及采访资深业内人士发现,购买保险时一定要重视“双录”,这可能是以后维权的“杀手锏”。

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根据监管部门关于保险销售行为可回溯管理的有关要求,人身保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品,或通过保险兼业代理机构以外的其他销售渠道销售投资连结保险产品或向60周岁以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品的,应当对销售过程关键环节进行录音录像。

  百年人寿披露的年报显示,2017年公司实现营收320.07亿元,2016年同期为211.88亿元,其中保险业务收入282.39亿元,同比大增54.36%,投资收益37.75亿元,同比增长31.12%。公司净利润达到3.5亿元,同比大增72.1%。 

“双录”是保险机构可回溯管理的重要手段,也是还原保险销售关键环节、防范销售误导、切实维护投保人自身权益的有力武器。

  从业务结构上看,百年人寿保费收入位列前三的产品依次为:百年利金年保险、百年附加钻石账户年金保险(万能型)及百年荣两全保险,合计贡献营收176.33亿元,销售渠道大多为个人代理、银行代理、公司直销等。

因此,消费者在投保过程中,应该注意以下几点:

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一是认真对待保单“双录”。

  亮眼的业绩背后藏有隐忧。2017年10月,原保监会对百年人寿发放监管函,称在公司治理现场评估中,查实百年人寿存在关联交易管理方面的诸多问题,故而禁止其部分关联交易六个月时间。保监会还要求百年人寿立即实施整改,有效防范关联交易风险。 

保险公司、保险中介机构利用“双录”如实记录保险销售行为,既能敦促使销售人员如实告知消费者保险产品信息,减少销售误导,又便于在后期发生纠纷时及时查明事实,降低消费者维权成本。

  理赔纠纷亦是难题之一。尽管百年人寿称,截止到2017年底,公司的操作风险监控指标中重大操作风险损失金额为0,并未发生重大操作损失和严重违规行为,哈尔滨人朱晓明的诉求为何屡遭拖延仍需直面。 

因此,消费者应当充分认识“双录”重要性,一不怕烦,二务求真,通过如实呈现保险销售过程,对销售人员合规销售形成约束力。一旦发生保险纠纷,消费者也可以利用“双录”武器,切实维护自身权益。

  在北京京安律师事务所张越看来,这个案子需要确认银行是否代销方,还是说仅仅是员工的个人行为。如果确认银行是代销方,朱女士就可以去找当时的承销主体。若承销主体并未说明保险合同中的约定事项,导致投保人损失,就可以追究代销方银行的责任。 

此外,购买以死亡为给付条件保险产品的,录制内容应包括被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容。

  “若保险合同中有不利于投保人的条款,比如70年后才可取回本金,且朱女士对此并不知情,就可以追究保险公司的责任。如果银行方明确告知了朱女士合同细节,后者也在充分确认的情况下签署保险协议,那就需要投保人自己承担相关责任。”张越告诉时间财经。(北京时间财经
 胡飞)

二是切莫轻信销售人员口头承诺。

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保险合同条款是保险合同权利义务的重要记录载体,消费者在投保前必须认真研读,尤其是产品保险责任、责任免除等重要条款,分清产品类型、保险保障期限、缴费期限、不按期缴费或提前退保的后果等,并结合自身需求评估判断是否需要购买,切勿片面听信销售人员口头推荐或承诺。对于销售人员作出的与保险产品条款不一致的说明和承诺,消费者应当要求其纳入“双录”或采取书面声明等其它方式加以固化。

责任编辑:杨群

三是审慎签字。

投保信息是保险公司核保和履行合同义务的重要资料,投保单签字意味着投保人对于投保意愿和投保信息的确认,具有法律效力。

消费者应当自己据实认真填写投保信息,不要让销售人员代填写,尤其是健康状况、年收入、联系电话、联系地址等直接影响核保、回访等保单后续服务的重要项目。投保单签字之前要再次确认信息的准确性,以免影响保单生效或享受保单其他后续服务。

除线下外,在网上买保险有哪些风险?需要注意什么?

风险一:“吸睛”产品暗藏误导。

有的保险机构为片面追求关注度和销售量,推出所谓的“吸睛”产品,存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题,涉嫌误导消费者。

风险二:在线平台暗藏“搭售”。

某些在线平台在其票务、酒店预定页面通过默认勾选的方式销售一些保险产品,未明确列明承保主体或代理销售主体,未完整披露保险产品条款等相关重要信息,侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。

风险三:“高息”产品暗藏骗局。

一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目,或承诺高额回报引诱消费者出资,或冒用保险机构名义伪造保单,往往涉嫌非法集资,给消费者造成经济损失。

在前不久,银保监会就提示消费者,购买互联网保险时,应留意以下几点:

一、阅读条款,谨防误导宣传。

保险消费者要主动点击网页上的保险条款链接,认真阅读保险条款和投保须知等,结合条款内容决定是否购买相关保险产品,不要轻易被某些“吸睛”产品的宣传“噱头”误导。

二、评估需求,合理选择产品。

建议保险消费者评估自身保险需求,认真了解拟购买保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容,从而选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。

三、擦亮眼睛,勿受高息诱惑。

保险消费者要认清保险的主要功能是提供风险保障,尽管部分保险产品兼具投资功能,但其本质仍属保险产品,以保障功能为主。保险消费者不要轻信保险产品“高息”宣传,避免遭遇非法集资骗局。

最后,想要告诉各位的是,虽然在购买保险的过程中可能会出现误导等各类问题,但随着银保监会持续强化监管,以及各险企逐步改善服务水准,去年的总体投诉量是下滑的,行业的服务水准在向好。

如果经济条件许可,还是建议购买保障型保险。

文章来源“证券日报”,本文已做版权声明。

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