天津银监局连开5张罚单,这些特殊的金融机构也被罚了

摘要:今天,有媒体曝光同业之王之称的 兴业银行
近日因违规操作多笔同业投资业务遭到监管部门处罚。随后,蓝鲸银行频道在北京银监局官网发现,仅11月份,兴业银行已收到4张来自北京银监局的罚单,共计500万元人民币罚款,主因分别为同业投资业务违规、贷前调查严…

摘要:7月10日,天津银监局连发5张罚单,涉及的有兴业、招商、广发、平安四家银行。其中,广发银行天津分行因存在多项违法违规行为,被罚款200万元人民币。
罚单显示,兴业银行天津华苑支行因贷后管理失职,信贷资金回流借款人,被罚款人民币50万元;招商银行天津分…

监管铁拳频出 银行进入“罚单季”

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  今天,有媒体曝光“同业之王”之称的兴业银行近日因违规操作多笔同业投资业务遭到监管部门处罚。随后,蓝鲸银行频道在北京银监局官网发现,仅11月份,兴业银行已收到4张来自北京银监局的罚单,共计500万元人民币罚款,主因分别为同业投资业务违规、贷前调查严重失职、贷后管理不到位等。

  7月10日,天津银监局连发5张罚单,涉及的有兴业、招商、广发、平安四家银行。其中,广发银行天津分行因存在多项违法违规行为,被罚款200万元人民币。

□本报记者 陈莹莹

从今年年初至今,各级银监部门持续“敲打”违反宏观调控政策的金融机构。视觉中国资料

  4张罚单共计500万元

天津银监局连开5张罚单,这些特殊的金融机构也被罚了。  罚单显示,兴业银行天津华苑支行因贷后管理失职,信贷资金回流借款人,被罚款人民币50万元;招商银行天津分行因向不符合条件的借款人发放贷款、贷后管理失职问题,被处以40万元人民币罚款;广发银行天津分行因贴现资金回流,用途把控不力等多项问题被罚款人民币200万元;而平安银行因贷前调查不到位,向环保未达标的企业提供融资;贷后管理失职,流动资金贷款被挪用,处以50万元人民币罚款。

炎炎夏日,更令商业银行煎熬的是监管部门开出的罚单。多位地方银监局人士表示,本轮银行业风险排查正在紧锣密鼓地推进,信贷业务、票据业务、同业业务等的“风险点”备受监管部门关注,预计接下来的罚单仍将主要针对这些领域。

银监部门在4月披露的罚单数量与罚款金额环比迅猛上升。

  近日,兴业银行北京分行因所办理的7项目同业投资业务,接受了间接的第三方金融机构的信用担保,被北京银监局罚款350万元并责令改正。北京银监局指出这7项目同业投资业务严重违反了《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发〔2014〕127号)。

  值得注意的是,广发银行天津分行因存在多项违法违规行为,被罚款200万元人民币。分别是:贴现资金回流,用途把控不力;贷后管理失职,流动资金贷款被挪用;贷后管理失职,个人贷款资金被挪用;员工账户为客户过渡资金,未严格审查银行承兑汇票贸易背景。

有媒体统计,二季度银监系统对银行开出的罚单超过500份。中国证券报记者获悉,票据业务违规、违反审慎经营规则、银行资金违规流入股市、房地产开发贷款违规等是监管部门处罚的主要问题。业内人士表示,今年以来,“一行三会”出台多项措施,着力整治同业业务、理财业务、投资业务,银行业迎来“罚单季”。短期来看,监管力度加强给银行的理财业务、同业业务等带来较大影响,但长期来看,有效监管有助于银行规范经营行为,促使业务有序健康发展。

据澎湃新闻统计,2018年4月,各级银监部门披露了159张罚单,其中各级银监局披露48张,银监分局披露111张,合计罚款4297.37万元。与3月份披露的的81张罚单、1844.6万元罚款相比,4月份披露的罚单数量和罚款金额均有较大提高。

  除北京分行因同业投资业务被罚外,兴业银行北京东单支行办理的2笔流动资金贷款业务贷前调查失职,贷后管理不到位,未分析、掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素,处以五十万元罚款的行政罚款。

  除此之外,该行程晓静以个人工资卡账户为他人过渡资金,开立银行承兑汇票或补足敞口,且未严格审查银行承兑汇票业务贸易背景,最终形成实质风险。天津银监局认定其负有直接责任,对其处警告处分。

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违规案由方面,违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险是各级银监部门4月份披露的罚单中反映的主要问题,同业业务、理财业务违规情况依然较多。除此之外,还有个别金融机构存在较为特别的风险状况,比如2005年至2017年,盘古银行网站外包管理失效,曾发生非法入侵等风险事件;建行普洱市分行未严格执行内控制度,导致员工盗窃银行自助设备款项。

  兴业银行北京甘家口支行则因贷前调查严重失职、贷后管理不到位,责令该支行改正,并对其给予五十万元罚款的行政处罚。

  继“三三四”检查以来,监管部门对银行业的“紧箍咒”越念越紧。据蓝鲸财经日前统计,仅今年上半年,银保监对商业银行及金融机构总计开出罚单超1600张,覆盖范围涵盖国有五大行、股份制银行、城商行以及外资银行等金融机构。

中国证券报记者估算,从上半年整体数据来看,银监系统对银行开出的罚单数量可能超过去年全年,并且大额罚单频现。

从银监部门处罚的趋势来看,加大了对违法责任人的监管追责力度,“双罚制”措施明显。3月份共有89人受到行政处罚,其中8人被终身禁业,12人被处以取消高级管理人员任职资格或银行业从业资格若干年。

  兴业银行北京分行连收到两张罚单,还因在贷款审查方面不严。该行在办理的1笔流动资金贷款业务贷前调查失职,未对借款人真实财务状况履行尽职调查;贷后管理不到位,未分析、掌握影响借款人偿债能力的各项风险因素,北京银监局给予五十万元罚款的行政处罚。

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6月末,北京银监局披露6张罚单,其中对民生银行北京分行、兴业银行北京分行分别开出的850万元、800万元大额罚单引人关注。这两家分行的主要违法违规事实均为严重违反审慎经营规则。

资金违规用于证券交易、房地产交易等现象泛滥

  综合上述罚单来看,就在11月份,兴业银行在北京银监局的辖内已经被罚500万元整。其中北京分行单独“扛下”400万元的罚款。从罚款数量和金额级别显示,同业投资违规愈发得到监管层的重视。

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除对银行业经营机构的大额罚单外,监管部门还有其他严厉的处罚措施。7月4日,天津银监局公布对张仲夏的行政处罚决定书。因为张仲夏票据业务违规操作,天津银监局决定禁止其从事银行业。此前,北京银监局也对某股份制银行北京分行管理人员做出行政处罚,禁止其终身从事银行业。

违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险是各级银监部门4月份披露的罚单中反映的主要问题。仅以各地银监局披露的罚单为例,涉及上述问题的罚单数量达到半数。

  同业投资业务存“灰色地带”

综合来看,今年以来,银行因信贷业务问题受到处罚的案例最多,监管部门披露的主要违法违规事实集中在挪用贷款资金、违规授信、贷款五级分类违规等。

从今年年初至今,各级银监部门持续“敲打”违反宏观调控政策的金融机构。银监会在1月份发布的《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中明确指出,违反宏观调控政策包括违反信贷政策和违反房地产行业政策。

  新增的同业投资业务放在“应收款项类投资”会计科目下,财报信息披露严重不足,成为各上市银行财报披露的信息盲区。

大公国际资信评估有限公司金融机构部银行业组长梁荣栋认为,过去10年,受益于银行股改上市、国内外宏观大环境理想和政策推动,银行业经历了井喷式增长,但存在发展速度与质量的失衡。个别银行过分追求市场份额、规模和速度的外延式增长,对管理、技术、队伍等内涵式发展的重视程度不够,内控执行不力、风险管理不到位带来的操作风险较为多发。近年来,银行业案件处于高发状态,既有侵吞挪用客户资金、违法违规放贷、私售理财产品等内部案件,也有骗贷、伪造票据等外部案件,操作风险管理面临诸多难题。

具体来看,各级银监部门在4月份披露的首张罚单便涉及违反信贷政策。2016年至2017年,浦发银行信用卡中心部分信用卡现金分期资金被用于证券交易;2015年至2017年,该中心部分信用卡分期资金被用于非消费领域,严重违反审慎经营规则。由于上述案由,浦发银行信用卡中心被上海银监局罚没175.17万元。

  其实,所谓同业投资,是指金融机构购买(或委托其他金融机构购买)同业金融资产(包括但不限于金融债、次级债等在银行间市场或证券交易所市场交易的同业金融资产)或特定目的载体(包括但不限于商业银行理财产品、信托投资计划、证券投资基金、证券公司资产管理计划、基金管理公司及子公司资产管理计划、保险业资产管理机构资产管理产品等)的投资行为。

更多罚单“在路上”

除此之外,中国银行浙江省分行存在个人消费贷款资金被挪用于购房;邮政储蓄银行杭州市分行存在个人消费贷款资金被挪用于购房及违规流入股市;中国农业发展银行阳曲县支行违规对外提供融资担保;浙江海宁农村商业银行个人贷款资金被挪用于购房、向未竣工验收商用房发放按揭贷款。

  2014年出台的《关于规范金融机构同业业务的通知》(127号文)要求,金融机构开展买入返售(卖出回购)和同业投资业务,不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保。

7月以来,大同银监局集中披露47张罚单。西部地区某银监局负责人对中国证券报记者说:“很快我们也将披露一批行政处罚决定。目前‘三三四’各项排查仍在进行之中,由于任务比较集中,我们的现场检查、行政处罚以及银行本身的自查自纠只能同步进行。”

多家政策性银行、AMC等较为特殊的专业金融机构被罚

  简而言之,即是监管机构禁止接受直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保,实际是为防止同业投资当中的监管套利。

该负责人表示,银监局披露的行政处罚决定往往会有一段时间的滞后,从发现问题到真正做出处罚决定,一般需要一个月以上。银监局在检查过程中如果发现问题,不会立即开出罚单,而是会给予涉事机构申辩的机会。“发现问题后,我们会告知机构。如果机构觉得监管部门的处罚不当,可以提交相关证明、证据。”

政策性银行、四大资产管理公司等较为特殊专业性金融机构也出现了多起因违规被罚的现象。

  有专家表示,该行采取的违规行为会导致风险资产游离在监管框架之外,从而粉饰其会计报表。银行利用同业投资来作为资产出表或者是资产调整科目的通道,会导致银行一些实际的风险资产没有被纳入到监管框架当中。

多位地方银监局人士坦言,像“三三四”排查这样大规模、集中的风险排查是第一次。排查过程中,监管部门发现一些老问题仍较严峻,尤其是信贷资金被挪用、票据业务违规等。预计接下来银监局开出的罚单将主要指向信贷业务、票据业务、同业业务等“重灾区”。

4月10日,山西银监局披露显示,中国农业发展银行阳曲县支行因违规对外提供融资担保被罚30万元,相关责任人张明辰被禁止终身从事银行业工作。

  银行间人士曾坦言,继“127号文”之后,A股16家上市银行的同业业务发展策略发生了较大分化。五大行坚持将同业定位为流动性调剂功能,而兴业、中信、浦发、南京银行等股份行和城商行仍以开展同业投融资业务的产品为主。尤其是同业投资业务的大力开展,逐步把同业业务的内涵延伸到广义的资产配置。

多位业内人士表示,去年至今年一季度,全国楼市火热,部分信贷资金违规进入房地产领域,如违规为房地产开发企业融资、个人消费贷挪作购房首付款等。这些违规行为成为监管部门本轮风险排查的重点。

北京银监局网站4月23日披露的罚单显示,中国进出口银行北京分行因内控管理严重违反审慎经营规则被罚50万元,直接责任人李昌军为违法对外提供担保,对其给与给予取消终身的董事、高级管理人员任职资格,禁止终身从事银行业工作的行政处罚。李昌军原为中国进出口银行北京分行原党委书记、行长,已在一年前因涉嫌严重违纪接受组织审查。

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对于近年来快速膨胀的银行同业业务、理财业务,监管部门排查的重点在于:是否按照“穿透性”原则和“实质重于形式”原则,准确进行会计核算、风险计量并足额计提资本;表外理财业务是否违规通过人为调整将非标准化转为标准化,突破非标监管指标等。

作为国内最早从事收购、管理、处置银行不良资产的正规军,四大AMC早已不再是单纯的资产管理公司,纷纷转型为拥有全牌照的金融控股平台,旗下拥有银行、保险、证券、信托、融资租赁等金融机构。自身业务体系的增加也随之带来了更大的风险敞口。

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收缩同业与房贷业务

陕西银监局披露农发行阳曲县支行违规融资担保的同日,也披露了华融资产山西省分公司存在未经授权审批办理业务,内部控制失效;未落实风险控制措施,导致担保权悬空并出现风险等情况,该公司因此被罚70万元。作为相关责任人,徐德明、余小兵等6分均被警告或罚款处分。

头顶监管的压力,不少银行放慢了扩张的步伐。业内人士预计,下半年银行的同业资产、负债规模增速将进一步放缓。

另一家国有资产管理公司长城资产,其河南分公司则存在违规收购金融机构非不良资产;违规隐匿不良资产,掩盖真实风险等违规情况。4月23日,河南银监局披露的罚单显示,由于上述两项违规案由,长城资产河南分公司合计被罚80万元。

中国银行最新发布的三季度全球银行业展望报告认为,金融去杠杆将持续推进。二季度以来,“一行三会”密集下发监管文件,积极开展专项整治工作,重点指向同业、理财、委外等业务,去杠杆力度持续加强,促使银行压降同业、理财以及投资业务规模。

交通银行金融研究中心高级研究员刘健认为,罚单对于银行业金融机构的震慑作用甚大。在去杠杆、防风险的大背景下,银行已对相关的同业、票据进行自查自纠,对一些违规的业务创新提出风险警示。虽然同业业务本身没有“原罪”,但同业和委外等业务相互交织,导致杠杆率快速上升、期限错配严重,给整个银行体系带来不稳定性,这是监管部门对同业、票据、理财等业务加大监管力度的重要原因。从统计数据来看,一季度同业资产、负债已明显收缩,在银行业总资产的占比明显下降,未来仍会保持下降态势。未来同业业务的发展方向第一是回归流动性管理的本质;第二是加强合规金融,确保业务创新不绕开监管。

对于备受关注的房贷业务,多位业内人士透露,由于今年监管部门明确个人房贷在新增贷款中的占比不能超标,不少银行近期大大收缩个人住房按揭贷款的投放额度,预计收紧的趋势在下半年仍将持续。

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