为了老百姓的名义,管理乱象依然严重

摘要:宣传内容与事实上景况不符,分裂路子提交的贷款音信混乱,中邮消费经济在获取银团贷款后,上述情形并未有缓和近来,不少邮政银行的八方分支网点纷纭宣传中国集中国人民邮政根据地公司消费金融的借款,龙岩尧都解放东路邮政网点在其微信公众号上写到那样的宣扬标语,蚂蚁花呗壹万一天伍元,…

(原题目:人生难得五回装,想住“梦想家”找中国集中国人民邮政分公司公司消费金融就对了)

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那是0三篇原创小说

  宣传内容与事实上情状不符,区别路子提交的借款新闻混乱,中国集中国人民邮政总部集团消费经济在收获银团贷款后,上述情形并未有缓和

连小米职员和工人都买不起房?不意外,因为卡拉奇房价收入比以3贰.4四倍高居全国头名。不唯有费城,全国已有十七个省会城市房价超收入10倍以上,普通工薪族恐怕要不吃不喝几10年才干买房。但买房之后装修如何是好?中国聚焦国人民邮政分公司公司消费金融推出“邮你贷”,额度最高可达20万。人生难得三遍装,此时不装几衣裳?

文/猫妹,接待关切群众号:猫妹说财(ID:youaresmallsun)

       
为什么笔者不直接干脆的说贷款中真实的利率,而是用了财力资金财产一词?因为我们在平凡贷款中反复会同时提交因资金占用而招致的代价(利息),以及筹集资金行为附加的各类资费(比方信用卡分期费用及各类名目标管理费等),两者有极大的分别。 
     
实际上,那四头加总起来才真正是大家的借贷资金。来吧,速度进入正题吧!   
    先来多少个十分重要概念:一、名义利率   二、有效利率  三、名义费率
 肆、真实资产资金财产

  目前,不少邮政银行的所在分支网点纷繁宣传中邮消费金融的借款,晋中尧都解放东路邮政网点在其微信公众号上写到那样的鼓吹口号,“蚂蚁花呗一万1天5元,一年1800元,而中国聚集国人民邮政总部集团消费贷散户算下来一年才九八四元!集团职工贷一年30000828!”

房价一路欢歌奋进,首付靠家长已经是繁多都市青年的常态。但化解房子后,装修可不可能再啃老。依照《大额下的厨房卫生消费行为趋势钻探告诉》呈现,80后平均装修费用一伍.九万元,90后平均14.陆万元。报告同时总括,一线城市成熟消费者相对“不差钱”,而贰三线城市年轻消费者正是“舍得花”。那群三10岁以下的青年敢花钱装修,还偏爱中高档。同时,有调查突显7壹.7五%的家园其实装修开支还会高出预算50000元左右。“好好住”已经成为那群新业主的协同思想,连租来的屋宇都会开销心绪,本人家居装饰饰当然分分钟变身双子座,不造出2个“梦想家”决不甘休。

近年,猫妹身边的大多好友和共事都在追一部剧《人民的名义》,猫妹也被安利去看了7集,除了反腐以外,那部剧背后还显示了金融方面包车型客车高风险。

Round 壹:名义利率 V.S. 实惠利率

为了老百姓的名义,管理乱象依然严重。  可是,事实际情形况却与上述宣传存在比较大出入,《投资者报》记者从投资者女儿士处打探到,中邮消费经济旗下循环额度产品“邮你花”,“贰万一天捌元利息”,也正是说,女儿士一年须要缴纳利息2920元。

难点来了,造梦的钱从哪个地方来?答案是信贷。比如中国聚集国人民邮政分公司集团消费金融就生产家居装饰消费贷款业务,用户只需一键下载中国集中国人民邮政分公司公司卡包应用程式或走进方今的邮政银行网点,就足以报名2遍性大数额消费贷款“邮你贷”,最高可贷20万。如此多快好省,难怪年轻老板不怕装修差钱。

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案例:信用卡逾期的得力利率       
 目前享有银行信用卡还款逾期的利率都以大同小异的,均为日息0.05%,名义年化利率0.0伍%×3陆五=1捌.四分之一。这里的1八.2五%是对外做广告的名义年化利率,有效利率是有些呢? 
   
  比如,信用卡逾期后,有局地银行的一个钱打二十八个结方法是按日总结、按月复利的,所以有效年利率=(1+0.05%×30)1二-一=1九.百分之二十五;这里的1玖.1/4是有前提的——每期至元帅最低还款额还掉,不然最低还款额还会罚息,累计来可不是开玩笑,相信各位都看过局地欠银行信用卡几千几百的,几年后改成几80000的消息吧。  
       结论:复利周期越短,实际利率越高(按天复利>按月>按年),即便说不怎么差距,但完全来讲照旧距离一点都不大,应该来讲处于可接受的范围(可是大家依旧要明白是有分别的!)

  据该平台湾游客服职员解释,由于借款人资质分歧,平台授予的利率规范也不一致。依据中国集中国人民邮政办事处公司消费金融应用软件中“邮你花”产品简单介绍,“万元贷款,日息低至三.伍元。”这一数字料定与投资者的说法各异,“邮你花”的骨子里日息利率已落成了0.0八%。记者就此与中国集中国人民邮政根据地公司消费经济有关人口关系,甘休发稿前,对方未有提交任何回复。

原来5月是装修的历史观淡季,但在座过圣地亚哥家居装饰节的一位工程商表示:“许多少人都会选用秋冬日装修,但这时候人手紧张买卖装饰材质价格也偏高。以往是淡季,我们承袭装修的价钱相对优越,人手也比较丰富,所以建议部分年青CEO可以挑选错峰开工。”壹对刚购买出售婚房的年轻夫妇就恰恰在错峰装修,宋先生说:“买房是生平的事,装修也无法等闲视之。刚通过中国集中国人民邮政分局集团消费金融得到了70000装饰贷款,希望一步到位装修出本人中意的房子。”宋先生表示,之所以会选取中国集中国人民邮政总部集团消费经济的“邮你贷”,1方面是审查批准快,从下载中国聚焦国人民邮政根据地公司钱包应用程式到贷款最快只要柒分钟;另1方面是审查资料轻便,只要征信出色,一张银行卡和一张身份证就能够报名。

大风集团的厂长蔡成功以股权质押的花样向山水公司借了四千万的短时间过桥贷款,日息四%,约定只借七日。她本想从银行得到贷款再还债,没悟出银行调换没贷给他。过了八个月,全体股权成了白玉山绿水集团的。

Round 贰:名义费率 V.S. 切实地工作资金财产资金财产

  01

据一个人华夏银行银行网点经营介绍,未来80、90后大规模接受信用贷款、提前消费的见地,“邮你贷”能基本满意客户的情景消费需要。而且在举国上下建行银行和经营出卖宗旨网点均可办理,线下申请可在APP查看审查批准结果,无需再跑网点,让全国外市的用户都得以大快朵颐信贷的惠及,轻便住进梦想家。

三个大厂这么快就因还不上钱而败诉了?真是让猫妹以为促比不上防!

案例1:消费分期

  乱相

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猫妹再回看一下辱母杀人案中的那位老母,她借款100万,月息一成,年息竟达1十分之二,而法律对民间借贷的鲜明应当是不超过大年化36%。

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  记者在差别平台观察了“邮你花”不一致的放款利率。

云燕装修

**其实,长期的过桥贷就属于现金贷。任凭是电视机剧要么现实,那总体都为现金贷敲响了警钟。**

       
 以上是一条分期短信,短信中并不曾提及利率难题,只是用手续费代替,有时候会有客服电话回复提议分期,说费率异常的低的,以上图短信为例,

  在中国集中国人民邮政根据地集团消费金融APP中,“邮你花”的万元贷款,日息低至三.伍元;在中国集中国人民邮政总部公司消费金融官网上,记者观望“邮你花”的贷款描述为“提现一千元每日低至0.四伍元利息”;同时依据玉溪尧都解放路邮政网点的传道,“散户一万元各样月82元利息,正式单位国有公司人员,十二位抱团一万元各类月6玖元利息”,上述宣传口号虽未明朗标记是中国聚焦国人民邮政分公司公司消费金融旗下哪一类产品,但对标蚂蚁花呗的出品,中国聚焦国人民邮政总局公司消费金融只有“邮你花”1类产品,因而可计算出,散户万元天天利率为0.2七毛,正式单位国有集团人士贷款万元正利率为0.贰3毛。若真如该邮政网点所说,”邮你花”的利率可谓相当有竞争力。

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客服口中的费率便是每期手续费除以消费金额。客服会和你说那样壹算下来费率比较低的,每期费率才0.66%左右,1二期下来也就7.92%左右。

  中国集邮总集团消费金融旗下有三大出品系列,包含“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”,覆盖个人现金贷、循环贷与公司同盟分期贷等领域。上述提到的出品是“邮你花”,那款产品是指向个人的二回提请循环利用的开支贷款服务,分普通用户和受邀客户。针对普通用户,“邮你花”的贷款额度最高为二万元,但针对受邀客户,贷款额度最高可达20万元。

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新一款贷是消费金融的1个小分支,它有无担保、无抵押、无场景的性状,借款不慢,银行、消费金融集团、网贷等都有生产那类产品。

而是,那么真实的工本花费是不怎么呢?经过正规的理财总计器用得出

  在浙大东军大学中中原人民共和国与世界经研中央于二〇一八年三月出版的《20壹7中夏族民共和国消费信用贷款市廛商量》壹书中,记者观望到,“邮你花”的受邀客户限定仅为中夏族民共和国邮政积贮的科班职员和工人,“受邀用户的区分显示其对店肆职工的赏识和鼓励。”但记者在邮政银行东营市分行的微信公众号中开采,该网点将中国集中国人民邮政总部公司消费金融的受邀码发表在微信公众号中,以此来鼓励用户下载中国聚焦国人民邮政总局企业消费金融应用程式,该受邀码为“SOJNVIP0一”。

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四月13日,银行监理会终于入手了,它揭穿了《关于银行当危害防控工作的教导意见》,主若是从一个难点伊始:利率较高、风控缺点和失误而坏账高、大数额罚款和强力催收。

真实性资金财产花费高达14.31%

  记者在打听借款网点情况时,客服的说教与中邮消费经济官方网站表露的音信大差异样。在小卖部官方网站“贷款渠道”、“线下网点”的类项中有四处网点揭露,但在其官方网站中,仅有湖北、密西西比河、吉林、湖南、福建5省份共三710个线下借款网点的音讯揭露。在与客服联系中,记者发现,除了上述八个省区外,中国集中国人民邮政分部公司消费经济还在广东、云南、加纳阿克拉、湖南、江西、吉林、广东、福建、山东、湖南12个省区有借款网点,但那几个信息在其官方网址中并未有见到相关显示。

请输入您的名称叫请输出手提式有线电话机号立即申请

猫妹仔细研究了一晃有关的分明,其实银行监理会也不是要壹刀切,明确命令禁止现金贷,只是划了红线,要让它们整顿改进违法的地点。

,那是为啥呢?真实资金财产开支比宣传的“利率”超越这么多?(

  该客服反复询问记者网点消息是从哪个地方看到的,记者向其报告后,该客服回复,“大家一向都是在小弟大上操作的,Computer上的东西大家看不到。”

前途那一个有监禁的持牌机构、利率在禁锢理调整制范围内的网贷平台还是是受认同的。

  记者随便从官方网址所展现的三7十二个网点中收取了七个网点拓展借款,河北南昌市珠光区南昌市曙光支行邮政职员于晴(化名)听取记者借贷请求后,给予记者三个私人号码,并称,该号码所属者是改行的信用贷款员李晖(化名),并称“你关系她随后,报笔者的名字,就说是自个儿令你找她的。”

一面,银行监理会最珍视的贰个整治点是要调节利率,杜绝假冒伪造低劣的宣传,现金贷在宣传时往往以日息来体现,这样才干勾引你去借款,实际上,现金贷的年化利息高达百分之百、200%,以至500%。阳台存在先行扣除利息、手续费、管理费、服务费等景况,利息要远远超过法律规定的年化3六%的。

利率”双引号是因为这几个不能够叫利率,而相应叫费率,可是宣传进程中众多时候被有意无意混淆。

  记者拨打了该号码,自称是该行的信贷员一齐初并不认得“于晴”,再和央视记者往往确认后称,“好像传说过,是我们行的专业人士。”但石钟山最后未有应允办理记者的借贷请求,并称“大家未来不办理信用贷款,只办理抵押贷款,并且只有本地公务员能够申请。”

据他们说最高人民检查机关《关于审理民间借贷案件适用法律若干主题材料的规定》第1十6条“借贷双方约定的利率未超越年利率24%,出借人请求借款人遵照预订的利率支付利息的,人民法院应予帮助”“借贷双方约定的利率超越年利率3陆%,超越部分的利息率约定无效。

)仔细翻阅上边包车型大巴那张还款表,你就能听君一席话胜读十年书(

  记者还联系了位于西安市靖边县的邮政银行网点的工作职员,该职员称,对中国聚焦国人民邮政总部集团消费金融的事体并不知情。

猫妹询问到了某著名现金贷平台的客服,她代表,每天逾期罚款为7四元,假若借款金额为1000元,只须求1四天,利息就滚动到和资金财产同样多。

为便宜明白,暂把手续费看作利息

  02

网贷平台由于暂行办法中限额的渴求,因而也会投一些现金贷,而频仍会发出风控不足,那样只好用大额的利率来覆盖更加高的危机。

)。

  输血

1派,是要避免非法高利放贷和强力催收。

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  11月二十二日,中邮消费金融公司国内首单人民币银团贷款成功征集并成功全额提款,总额高达5.二亿元人民币。

目前的新款贷风控太弱,坏账率以至高达五分之一左右,由此暴力催收平时会产生种种恶劣的轩然大波,那一点是急需调控的,不然影响社会平稳。

       
大家看见唯有首先个月的年化利率是客服宣传的7.玖二%,以往的每一个月持续追加,最终四个月的年化利率高的聚蚊成雷分别为:3一.6八%、47.四分一、九伍.0四%,因为种种月偿还都会送还本金,本金余额会趁着还款次数的充实更少,然则每回还的“利息”(实际上应该正是手续费)照旧为⑩二.44,那样资金费用就能回涨!总计器总结出的14.3①%是汇总了各期的管事利率的结果。好了,在怎么的意况下,真实的利率才是7.九二%吗?必须这么还款—10个月后还本付息155贰一.32+122玖.2八=16750.陆。

  据中中原人民共和国网广播发表,本笔银团贷款由中国聚集国人民邮政分局公司消费金融公司委托永丰银行(中华人民共和国)有限集团常任牵头行,获得包蕴台湾资金银行、韩资银行、美国资金牌银牌行等金融机构的积极响应与超额认购。凭仗参贷份额最后由永丰银行(中华夏族民共和国)有限公司、开泰银行(中中原人民共和国)有限公司、华美银行(中夏族民共和国)有限集团及合营金库商银股份有限公司担当牵头行,韩国行当银行、彰化商银、山西土地银行作为副牵头行,永丰银行(中国)有限集团当作代理实行筹备。

那么,我们平日困苦的时候理应怎么办呢?

       

  这次从银团获得的拆借对中国聚焦国人民邮政根据地集团消费金融集团有重轮廓义,在必然水准上解决了其资金财产端的难点。

猫妹整理了以下四款利率较为优越的借贷格局,它们都以能够随借随还的,而且提前还款不抽取其余服务费、手续费。

计算:消费分期分12期以来,实际开支资金财产是名义费率的一.捌倍左右。

  前年10月217日,福建省银行监理局公布了对中国聚焦国人民邮政根据地公司消费金融的重罚新闻表,处理罚款原因为“违背条目从事未经批准大概未备案的事情活动。”外界职员估量以为,该处分极有望与不合法发行ABS(资金财产期货(Futures)化)产品有关。

借令你其实急用钱的时候,你能够用以下形式运维一下。

案例2:现金分期

  早在201陆年一月,中国集中国人民邮政总部公司消费经济当时的首席实践官王荣晖曾公开主见,要升高ABS在消费经济中的功用,但王荣晖于二零一七年八月份离职,随后中邮消费金融集团接到处分。

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  由于资本消耗快,消费经李修缘司必须保持其资本的造血技巧,面对熊熊的市集竞争以及每一种基金攀升,消费经李修缘司需求下降融通资金花费、拓宽融通资金路子。在批发ABS渠道不通的事态下,作为持牌消金公司,本次与银团合营化解了其花费端紧张的范围,使其在商场竞争中更具资金资金财产优势。

猫妹老生长谈一下,你早晚要小心定时偿还,你的征信是最重要的,且行且爱惜。

       
现金分期,采纳的等额本息还款法,每期还款的数额是一致的,以下是名义费率和切实地工作资金财产资金财产的相比表。

  二〇一玖年11月,国内消费已经拉响警报。十二月,全各市社会消费品零售总额增长速度只有8.五%,不止远远小于预期,而且创下自200叁年四月来讲的1伍年最低。社会消费增长速度创下15年新低,那代表全体社会的消费劲量正在严重衰退。

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  即使开支供给骤降,但不断有游戏的使用者进入。阿伯丁银行以来以自有本钱建设构造永赢消费经济上场成为新游戏的使用者,消费金融行当正在产生一片圣劳伦斯湾.。

     
   这里的费率轻易引起误导,那些费率:用总利息除于第1回借款的总本金,比如分1贰期:总利息/总本金=37五×1二÷陆仟0=九%,但是随着资金财产的偿还,分期偿还中本金余额会更加少,每期利息不改变导致实际的利率更大。

  (本文内容仅供参考,不结合投资建议,市集有高风险,投资须当心)

现金分期分1二期以来,真实的利率也是名义费率的一.八倍左右

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案例三:购车按揭贷购车按揭贷分二种路子,对应的利率也不平等。

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1、银行贷款门路银行门路贷款买车的利率是低于的,但也是最难贷下来的,纵然利率低里面同样有猫腻。当然了,分歧银行有例外的利率的,以下是四大行的车贷“利率”(引号的“利率”实际上应该是费率)。

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那些“利率”是用以宣扬的名义利率,1二期的利率是一年年化利率、二4期的利率是两年化利率、36期的利率为三年化利率,这个“利率”的测度都是用总利息除于第二次借入资金,而没思量到资金余额在随地随时回落;而银行选择的: 
     
第二种还款方式是等额本息还款法,大家以工商业银行行为例,贷款十万,三年期,

名义“利率”三年期9.8%(一年3.27%)

总利息为9800,每期的偿付利息为9800/36=27二.二,每期还款的基金为一千00/3陆=2777.捌,相加每期还款3050共3陆期, 

金沙注册送26体验金 ,计算获得的实在的年化利率就早已陆.一柒%,

对应的三年利率是18.54%。

       
第二种还款方式是先息后本的——砍头息情势。还是以光大银行三年期为例:贷款拾万,先付利息9800,得到手的为90200,还款照旧要按十万开销来还,3陆期每期100000/3六=2777.7八,经理财总结器总计得出实则利率为陆.8贰%(而不是鼓吹的3.贰七%),三年利率为20.46%。

        以工商业银行行为例,贷款为80000,综合名义利率与事实上利率如下表:

率先种还款格局:名义"利率"设为r,真实资金财产花费为奥德赛

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其次种还款形式:

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综上,能够接近得出真实的利率是名义“利率”的1.八倍,若思索砍头息则需求再上浮一定比重。

2

、4S店渠道

       
肆S路子贷款相对银行直接贷款会有益于一点,但付出的“利率”会高一点,同样这几个利率里面有猫腻。

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一款贩卖价格二陆万的宝马壹系车,它沟通的是浙商银行的借款,三年的利率是1二%,首付1陆万,贷款80000,四S店须求先吸收手续费3000元,月供311一元。咱们用理财总计器来总结真实的利率又是稍稍啊?总结获得的年化利率为九.50%,那三年利率正是28.7四%。那其间就涉嫌到大家常说的“砍头息”,先行取动手续费2000,那说分明实大家得到的放款正是九捌仟而已,不过我们却须要还100000的财力。真实资金财产资金财产比名义“利率”高是因为:

率先、含有砍头息;第一、本金余额不断削减,而利息又不改变,真实利率持续升腾。

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此例中,四S店的真人真事资金财产资金财产是名义“利率”的贰.四倍~三倍(费率+砍头的案由)。

3

、小车金融集团贷款

       小车经济颠司贷款更便于获得,当然利率会更加高。

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        同样以贷款拾万为例,金融集团付给的是

年“利率”8.6%

,叁年期,月供34玖四元。经过理财计算器的总结,获得的

真实年利率为1五.五%

。同样以贷款100000为例,得到下表:

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案例四:小额贷款

1

、抵押贷款

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那是在融360上的二个借款品种,给出的月利率是0.四分之二,年化利率也就陆.1贰%。

这里要说一下,年利率6.1二%,一5万的借款确实36期的月供,倒确实是4575元左右。然则难点它的偿付格局:先付1部分砍头息,也等于大家根本未有到手一四万,而唯有一三.伍万(36期1遍性扣除10%),再按457伍元去还月供,实际的年化利率高达一三.4%。真实资金财产开销是名义利率的二.2倍左右。

2

、无抵押借款

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从上海教室宜信的材料贷来探视,大家可以看看,月一.玖陆%,年化即为2三.51%(注意是费率不是利率),这么些百分比%也是鼓吹用的,真实资金财产成本由还款方式决定,它的还贷情势为:等额本息还款,经过计算

切实地工作资产资金财产是40.92%,约二3.5九%的一.捌倍。

吓死婴孩了呢?!     
 那么,要甄别利率与费率,很入眼的某个:利率终将是利息÷余额的结果,利率保持那2个所宣扬的数字来讲,必须要求利息随着余额一齐不停削减!但是,费率就不均等了,费率一般是遵从原始本金去总计,不惦记花费在还款进度中不唯有缩减,相当于说早先时期你只欠很少资金余额了,但要么要根据最先河的10分极大的金额去总括还款金额,您说心塞不心塞。    

       
最终,鉴于各位看官既不必然知道运用财务总结器,就是会用计算器也不知所措持续带着在身上,小编这边给出一些经验公式:

1、宣传用费率的,把月费率×2二倍(恐怕年费率×一.八倍也能够),能够收获近似的诚实资金财产开支。比方,月费率0.66%(年费率七.九2),那么相应的年化利率大致是1四.5%左右。二、砍头息的,看金额多少和时长,时间越短的砍头息越敏感,那么些倒是无法间接靠经验预计的,但相对不可忽略这么些影响。 

      
 最终的末尾,笔者不是想在这里阻止各位去贷款,该贷款还得贷款,可是要做个精晓人,知道资金的足履实地资金财产。可望各位能清晰贷款,清清楚楚埋单。

本小说是大家微信公众号原创文章,希望大家喜爱。你的辅助是本人不唯有前进的重力。希望有越多的相恋的人能观望,应接转发,敬请注解出处。

大家微信公众号:lyyslc201陆,多谢关切。

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